Czym jest kredyt pomostowy i kiedy warto go rozważyć?

Na hiszpańskim rynku nieruchomości – szczególnie na Costa Blanca – wielu właścicieli domów chce kupić nową nieruchomość zanim uda im się sprzedać obecną. W takich przypadkach doskonałym rozwiązaniem może być kredyt pomostowy (hiszp. hipoteca puente). Czym dokładnie jest, kto może go otrzymać i jakie niesie korzyści?

Co to jest kredyt pomostowy?

Kredyt pomostowy to krótkoterminowy lub średnioterminowy kredyt hipoteczny, który umożliwia zakup nowej nieruchomości bez konieczności wcześniejszej sprzedaży obecnej. Bank finansuje nowy zakup, zabezpieczając się na obu nieruchomościach – obecnej i przyszłej.

To swoisty „pomost” finansowy między sprzedażą jednej nieruchomości a zakupem kolejnej.

Kiedy się go stosuje?

Typowe sytuacje:

• Nowy dom został już znaleziony, ale obecny jeszcze nie został sprzedany.

• Brak płynnych środków mógłby uniemożliwić zakup.

• Przeprowadzka z powodów zawodowych, rodzinnych lub życiowych.

Wymagania

• Stałe dochody, pozwalające obsłużyć tymczasowo dwie hipoteki.

• Dobra historia kredytowa.

• Wycena obu nieruchomości.

• Plan sprzedaży obecnej nieruchomości w określonym czasie (zwykle 1–5 lat).

• Czasem bank wymaga potwierdzenia zainteresowania ze strony kupującego.

Warunki spłaty

Podczas okresu przejściowego (zazwyczaj 12–24 miesiące):

• Możesz spłacać tylko odsetki.

• Lub korzystać z obniżonej raty.

• Po sprzedaży starej nieruchomości – część lub całość długu zostaje spłacona, a kredyt przekształca się w standardową hipotekę.

Zalety

✅ Nie trzeba wynajmować tymczasowego lokum.

✅ Możliwość zakupu nowej nieruchomości bez pośpiechu.

✅ Większa elastyczność finansowa.

✅ Możliwość skorzystania z okazji rynkowej (np. promocji deweloperskich).

Wady

❌ Przez pewien czas masz dwie aktywne hipoteki.

❌ Opóźnienia w sprzedaży mogą spowodować problemy finansowe.

❌ Większa złożoność niż w przypadku klasycznej hipoteki.

❌ Możliwe wyższe koszty (odsetki, prowizje).

Różnice między rezydentem a nierezydentem

Rezydenci:

• Łatwiejszy dostęp i lepsze warunki.

• Finansowanie do 80% wartości nieruchomości.

• Prostsza dokumentacja.

Nierezydenci:

• Finansowanie zwykle do 60–70%.

• Konieczność dokumentacji dochodów zagranicznych.

• Mniej banków oferuje ten produkt, choć niektóre banki na Costa Blanca są do tego przygotowane.

Co warto rozważyć?

• Dokładnie zapoznaj się z warunkami kredytu.

• Miej realny plan sprzedaży obecnego domu.

• Zabezpiecz się finansowo na wypadek opóźnień.

• Skorzystaj z pomocy ekspertów – szczególnie jeśli nie mieszkasz na stałe w Hiszpanii.

Czy są sytuacje, w których bank nie oferuje kredytu pomostowego?

Tak. Nie każda nieruchomość ani sytuacja kupującego kwalifikuje się do kredytu pomostowego w Hiszpanii. Banki zazwyczaj stosują bardziej rygorystyczne kryteria w następujących przypadkach:

• Nieruchomości wiejskie lub trudne do sprzedaży: Domy położone w odległych lokalizacjach, działki rolne lub obiekty o ograniczonym potencjale rynkowym są często wykluczane.

• Bardzo stare lub wymagające gruntownego remontu nieruchomości: Jeśli nieruchomość wymaga poważnych napraw, bank może nie zaakceptować jej jako zabezpieczenia.

• Budynki nielegalne lub nieuregulowane prawnie: Nieruchomości z problemami prawnymi lub urbanistycznymi (np. brak zezwoleń) zazwyczaj są odrzucane.

• Niestabilna sytuacja finansowa: Jeśli wnioskodawca ma nieregularne dochody, wysoki poziom zadłużenia lub nie jest w stanie udowodnić zdolności kredytowej, bank może odmówić udzielenia kredytu.

• Brak realnego planu sprzedaży aktualnej nieruchomości: Bez aktualnej wyceny lub zainteresowanego kupca bank może uznać ryzyko za zbyt duże.

• Nierezydenci bez dokumentacji: Zagraniczni nabywcy bez numeru NIE, deklaracji podatkowej lub udokumentowanych dochodów często napotykają ograniczenia.

Każdy bank posiada własny profil ryzyka i politykę, ale ogólnie rzecz biorąc, im bardziej atrakcyjne rynkowo i uregulowane prawnie są obie nieruchomości, tym większa szansa na uzyskanie kredytu pomostowego.

Podsumowanie

Kredyt pomostowy może być idealnym rozwiązaniem przy zmianie domu, ale wymaga dobrej organizacji i wsparcia.

W Costa Prime Properties pomożemy Ci nie tylko znaleźć wymarzoną nieruchomość, ale również skontaktujemy Cię z zaufanymi doradcami finansowymi – niezależnie od Twojego miejsca zamieszkania.